车险不用买全险，平安老员工教你，4个险就够保全面

你们发现没，保险公司的电话销售一到续保季就特别热情，一口一个“哥”、“姐”，拼命推荐“至尊全险套餐”。但你们仔细看看保单，所谓“全险”就是个五花肉拼盘，把几个主险和一堆你可能永远用不上的附加险打包，价格立马就上去了。

最坑的是那些附加险。 比如玻璃单独破碎险，普通家用车换块前挡玻璃可能就五六百块，但这险种一年保费就得两三百。 要是你连续几年都没碎过玻璃，这钱就等于白交了。 划痕险更鸡肋，补个漆面一两百，保险额度才一千，还设免赔额，最关键的是，只要你一走保险理赔，第二年保费立马涨上去，算下来可能比自己掏钱修还亏。

行业里压根就没有“全险”这个官方说法！ 这纯粹是为了推销方便发明出来的词。 而且每家保险公司打包的“全险”内容都不一样，有的包含七八个险种，有的只有五六个。 你可别以为买了“全险”就高枕无忧了。

保险合同里最要命的是“责任免除”条款，这部分业务员很少会主动给你详细讲。 像车灯或者倒车镜单独坏了不赔、在收费停车场损坏或者丢车不赔、甚至自己加装的音响设备坏了，保险公司都可能不赔。 你要是没仔细看就签字，出了事只能自己干瞪眼。

那咱们的钱也不是大风刮来的，到底该怎么买才不踩坑？ 老理赔员说的那4个真正有用的险种，我觉得特别在理。

第一个是交强险。 这个没得选，国家强制必须买，不买不能上路。 但它赔别人的额度非常低，撞了人伤亡最多赔十几万，要是碰了豪车，那2000块的财产损失赔偿额度根本不够看，就当买个入门票。

第二个是三者险，这是真正的“救命险”。 现在路上豪车越来越多，万一不小心追尾个宾利劳斯莱斯，维修费动不动几十万上百万。 更怕的是撞到人，现在的赔偿标准，人伤赔偿可能上百万。 所以三者险一定要买够，一线城市建议直接上300万保额，其实保额从100万加到300万，保费一年也就多出一两百块，但真出了大事，这就是家庭的“防火墙”。

第三个是车损险。 这个主要是修自己车的。 新车、或者价值比较高的车，最好买上。 停路边被高空坠物砸了，或者赶上暴雨发动机进水了，修车费用可能上万，有车损险就能兜底。 但要是你的车已经开了七八年，市场价值也就两三万块，那真的可以考虑不买了，因为保费可能都比一年修车费还高，不划算了。

第四个特别容易被忽略，但关键时刻能顶大用，就是“医保外医疗费用责任险”。 这是个附加险，不贵，一年几十块钱。 万一交通事故里有人受伤，医院很可能会用到进口药、进口钢板这些医保不报销的项目，这笔钱可能好几万。 没这个险，就得自己掏腰包。 有了它，这部分费用保险公司也能管。

另外，像不计免赔特约条款也挺重要。 如果不买这个，保险公司赔偿时有免赔率，你自家要承担一部分损失。买了之后，该由保险公司赔的部分，它才全赔。

那些业务员拼命推荐的附加险，你得擦亮眼睛。 比如座位险，每个座位保额通常就5万左右，真出大事不够用。 不如单独买份驾乘意外险，一年几十块钱，每个座位能保到50万，性价比高多了。

发动机涉水险，2020年车险改革后，其实已经包含在车损险里了。关键是车辆涉水熄火后，千万别二次点火，否则保险公司可能不赔。 盗抢险现在意义不大了，现在汽车被盗的概率非常低。 道路救援险很多信用卡都免费送，单次买也就十几二十块，没必要单独买年费的。

在4S店买保险特别要小心，他们经常用“不买全险不放贷”来吓唬人。 其实银行只要求买基本的车损险、三者险和盗抢险，其他都是4S店为了多赚钱。 他们还会推销“三年联保”，说能锁定优惠，避免保费上涨，这里面套路也很深。

买保险的时候，别光听销售忽悠，得自己看清楚保单上的白纸黑字。 责任免除条款一定要仔细看，不明白就直接问。 现在买保险渠道很多，官网或者官方APP经常有优惠，比4S店便宜不少。

车险就是个风险转移的工具，咱们的目标是用合适的成本，扛住那些可能让我们家庭经济崩溃的大风险。 而不是给保险公司捐钱，去买那些华而不实的“全险”套餐。